Me cobraron de más en la tarjeta: cómo reclamar
Si en tu resumen aparecen consumos que no hiciste o cargos que nunca contrataste, la ley 24.240 te ampara y obliga al banco a aportar toda la prueba que tenga en su poder, y la ley de tarjetas de crédito le exige explicar el consumo con comprobantes. El primer paso es cuestionar la liquidación por escrito, dentro de los 30 días de recibido el resumen, y guardar el número de reclamo.
Perfil de Paola CravaroliPor Paola Cravaroli, abogada titular
· Revisado el
Qué hacer apenas lo ves
Lo urgente es dejar constancia. Un reclamo telefónico sin número de gestión no existe para nadie: si después hay que ir a juicio, no hay forma de probar que reclamaste.
- Cuestioná el consumo por escrito dentro de los 30 días de recibido el resumen: home banking, correo electrónico o carta documento
- Pedí y anotá el número de reclamo, con la fecha
- Guardá el resumen donde aparece el cargo
- Si fue un fraude, hacé la denuncia policial y sumala al reclamo
- No pagues la parte desconocida, pero sí el resto del resumen
¿Quién tiene que probar que el consumo fue mío?
El banco tiene que aportar al juicio toda la prueba que tenga en su poder (artículo 53 de la ley 24.240), y ante tu impugnación debe corregir el error o explicar el consumo con copia de los comprobantes (artículo 27 de la ley 25.065). Eso no te exime de documentar tu reclamo, pero no tenés que probar un negativo sin la colaboración del banco.
Mucha gente se resigna porque cree que probar un negativo es imposible, pero la ley obliga al banco a colaborar con la prueba.
¿Qué puedo reclamar además de la devolución?
Además de que te devuelvan lo cobrado de más, se puede reclamar el daño moral por el tiempo perdido y el malestar, y el daño punitivo del artículo 52 bis de la ley 24.240.
El daño punitivo es una multa civil que el juez le impone al proveedor y que se paga al consumidor. No repara tu daño: existe para que a la empresa le cueste más ignorar un reclamo chico que resolverlo. El monto lo gradúa el juez según la gravedad del hecho y no puede superar el máximo de la multa del artículo 47 inciso b) de la ley 24.240.
| Qué se reclama | Qué cubre | Norma |
|---|---|---|
| Devolución | Lo cobrado indebidamente, con intereses | Ley 24.240 |
| Daño moral | El malestar, el tiempo perdido, las gestiones | CCyCN art. 1741 |
| Daño punitivo | Multa civil a favor del consumidor, para desalentar la conducta | Ley 24.240, art. 52 bis |
¿Adónde voy si el banco no me responde?
Reclamar ante Defensa del Consumidor, provincial o la OMIC de tu municipio, es gratuito y muchas veces conviene por rapidez y costo, pero es una opción, no un requisito. Distinto es el juicio: en la provincia de Buenos Aires, antes de demandar rige en general la mediación previa obligatoria de la ley 13.951 (artículo 2), con excepciones como las causas que tramitan ante los Juzgados de Paz Letrados. Según el artículo 23 de la ley provincial 13.133 (texto según ley 14.514), las pretensiones judiciales de consumo tramitan por el proceso sumarísimo del Código Procesal Civil y Comercial provincial, a menos que a solicitud de parte el juez, por resolución fundada y por la complejidad del caso, considere necesario un trámite de conocimiento más eficaz. El sistema nacional de conciliación previa (COPREC) fue disuelto por el decreto 55/2025 y, en la práctica, solo funcionaba en la Ciudad de Buenos Aires.
Cuál corresponde depende del monto, del lugar y de la materia. En la consulta lo revisamos para no perder tiempo en la ventanilla equivocada, que es lo que más demora estos reclamos.
Qué NO conviene hacer
No dejes de pagar el resumen entero por un cargo que desconocés: eso te pone en mora por lo que sí debías y te complica el reclamo. Pagá lo que corresponde y desconocé sólo la parte discutida, dejándolo asentado.
Y no aceptes un acuerdo antes de saber qué te corresponde. Es habitual que la entidad ofrezca devolver el consumo a cambio de que desistas de todo lo demás. Si el caso reúne condiciones para el daño punitivo, ese acuerdo puede estar muy por debajo de lo que correspondía.
Preguntas frecuentes
¿Tengo que pagar el resumen si desconozco un consumo?
Pagá la parte que sí corresponde y desconocé por escrito la que discutís, dejando constancia con número de reclamo. Dejar de pagar el resumen completo te pone en mora por lo que efectivamente debías y debilita tu posición.
¿Cuánto tiempo tiene el banco para responder?
La ley de tarjetas de crédito (25.065) te da treinta días desde que recibís el resumen para cuestionarlo. El banco tiene siete días para acusar recibo y quince más para corregir el error o explicarlo con comprobantes (sesenta si el consumo fue en el exterior). Si sus explicaciones no te convencen, tiene diez días hábiles para resolver en forma fundada y después queda abierta la vía judicial. Mientras tanto, solo puede exigirte el pago mínimo de lo que no cuestionaste.
¿Qué es el daño punitivo y cuánto es?
Es una multa civil que el juez le impone al proveedor que incumple y que se paga al consumidor, prevista en el artículo 52 bis de la ley 24.240. El monto lo fija el juez según la gravedad de la conducta, y no puede superar el máximo de la multa del artículo 47 inciso b) de la misma ley.
¿Necesito abogado para reclamarle al banco?
Para el reclamo inicial ante la entidad no. Conviene consultar cuando el banco rechazó o no respondió, cuando el monto es significativo, cuando hubo fraude, o cuando te ofrecen un acuerdo y querés saber si es razonable antes de firmarlo.
¿Cuánto tiempo tengo para reclamar?
Para reclamar la devolución de lo cobrado, el plazo general es de cinco años (artículo 2560 del Código Civil y Comercial); para reclamar daños y perjuicios, tres años (artículo 2561, segundo párrafo). La ley del consumidor no fija un plazo propio para el reclamo judicial: su artículo 50 sólo lo fija, en tres años, para las sanciones administrativas. Como pueden existir plazos especiales según el reclamo, consultá cuanto antes.
Fuentes
La información de esta página es general y orientativa. No reemplaza una consulta profesional sobre un caso concreto: cada situación tiene particularidades que cambian el resultado. Escribinos y la analizamos con vos.